Nakup avtomobila: Številne nakupne možnosti - a tudi pasti

Gotovina, kredit ali leasing? Morda celo najem, souporaba ali naročnina na mobilnost? Poti do bolj ali manj brezskrbne osebne mobilnosti je danes veliko in v ponudbi leasingov, kreditov in financiranj se je kar težko znajti. A nič ni zastonj, vedno je treba za mobilnost plačati. Kako torej do novega avtomobila, da nas ne bo (preveč) bolela glava? 

Nedavno so v dnevnih medijih zaokrožili zapisi, da veliko nepremičnin - tudi takšnih zelo velikih vrednosti - kupci kupijo kar z gotovino, torej brez posojil oziroma kreditov. Pri nakupu avtomobilov pa je vendarle malo drugače. Po nekaterih (nepreverjenih) podatkih z gotovino nove avtomobile kupi približno četrtina vseh kupcev, vsi ostali pa do novega avta pridejo ob pomoči takšnega ali drugačnega financiranja. A primerjati nepremičnine in avtomobile je nesmiselno; nepremičnina je naložba, ki naj bi vsaj ohranjala, če ne celo povečevala svoje vrednosti, avtomobili pa razen zelo redkih izjem vsi po vrsti začnejo izgubljati svojo vrednost v trenutku, ko zapeljejo iz prodajnega salona. Prav ta izguba vrednosti je tudi pomemben dejavnik pri financiranju avtomobila s strani bank, finančnih hiš in trgovcev, saj vpliva na stroške financiranja oziroma na mesečne obroke, ki jih mora plačevati kupec. 

Nov avto lahko iz salona domov odpeljete v grobem na tri načine: da ga plačate z gotovino (oziroma enkratnim nakazilom celotne kupnine na račun avtomobilskega trgovca), da zanj pri banki vzamete posojilo oziroma kredit ali da s trgovcem, banko ali drugim finančnim posrednikom sklenete leasing pogodbo.

Vaše mnenje ...

Kakšne so prednosti - in slabosti posameznih načinov financiranj nakupa novega avtomobila? 

Plačilo z gotovino

Finančni strokovnjaki svetujejo, da se nakup z gotovino še vedno najbolj splača; ne glede na sladke, a pogosto zavajajoče obljube o nižji ceni avtomobilov ob določenem financiranju. Ob plačilu z gotovino je morda cena avta na papirju res nekaj malega višja kot cena s financiranjem, a na koncu vas bo avto s financiranjem stal vsaj 15 odstotkov več, kot če bi ga plačali z gotovino. Tudi če imate dovolj gotovine za nakup avtomobila, nekateri finančni strokovnjaki svetujejo, da jo raje investirajte v druge, donosnejše naložbe: če te prinašajo več dobička oziroma obresti, kot znašajo obresti na avtomobilsko posojilo, se bolj splača denar vložiti drugam kot v avto. 

Posojilo oziroma kredit za avto

Vsakdo ne more ali ne želi plačati novega avtomobila z gotovino naenkrat. Razlogov za vse večjo priljubljenost financiranja nakupa avtomobila je več. Financiranje avtomobila s posojilom, ki ga lahko najamete pri vaši banki, na primer ne zahteva predplačila. Visok končni obrok, ki se ga mnogi bojijo, kot je na primer pri financiranju pri trgovcih, je prav tako odpravljen. Namesto tega plačujete stalne in zato lahko izračunljive mesečne obroke v celotnem obdobju. Ob koncu obdobja, običajno po 12 do 96 mesecih, je avtomobil vaš. Če v vmesnem času v vaš družinski proračun pride več denarja, lahko posojilo predčasno odplačate v celoti ali delno.

Financiranje nakupa pri avtomobilskem trgovcu

Skoraj vsi avtomobilski trgovci danes ponujajo lastno financiranje novih in rabljenih avtomobilov ali pa financiranje prek svojih partnerjev. . V primerjavi z bančnim posojilom so obrestne mere pogosto ugodnejše, za nekatere promocijske modele avtomobilov z določeno opremo pa so včasih na voljo dodatne ugodnosti, na primer brezobrestno financiranje. A tudi takšne ponudbe imajo svojo ceno; pri takšnem nakupu se običajno ne morete pogajati o popustu za gotovino, kar pomeni, da financiranje pri trgovcu hitro postane dražje od posojila za nakup avtomobila pri banki. Običajno ima takšen nakup tudi druge omejitve, na primer letno omejitev števila prevoženih kilometrov.

Financiranje avtomobila z leasingom

Pri leasingu avtomobila ne kupite, temveč ga le najamete in plačujete leasing obroke. Po preteku odplačne dobe avto vrnete in lahko vzamete novega - ali pa avto odkupite od leasing hiše v zameno za enkratno plačilo preostale vrednosti. Leasing je še posebej ugoden za pravne osebe, saj takšen avto velja kot opredmeteno osnovno sredstvo, za katerega si lahko podjetje obračunava amortizacijo; obračunana amortizacija ter del anuitete, ki predstavlja odhodek za obresti, se lahko upoštevata kot strošek poslovanja in davčno priznani odhodek.

Posojilo z balonskim odplačevanjem in tristransko financiranje

Poleg klasičnega obročnega posojila številni avtomobilski trgovci ponujajo še dve vrsti financiranja, ki sta na prvi pogled enaki, vendar se razlikujeta v podrobnostih: posojilo z balonskim odplačevanjem in tristransko financiranje. Pri balonskem odplačevanju na začetku financirate le del stroškov avtomobila. Običajno je to izračunana amortizacija vozila do konca trajanja posojila. Na začetku odplačujete avtomobilsko financiranje s fiksnimi mesečnimi obroki, ki so lahko še posebej nizki, saj na začetku financirate le del nakupne cene. A na koncu je treba plačati visok končni obrok za kritje preostale vrednosti. Tega lahko odplačate z lastnimi sredstvi ali ob pomoči bančnega financiranja. Lahko pa zaprosite tudi za nadaljnje financiranje pri istem prodajalcu ali pa avto prodate in z izkupičkom odplačate zadnji obrok. 
Tristransko financiranje je podobno posojilu z balonskim odplačevanjem, vendar imate ob koncu posojilne dobe možnost avto vrniti prodajalcu. Tudi v tem primeru nosite tveganje nezanemarljivih dodatnih plačil, ki bi lahko nastala zaradi poškodb ali prekoračitve dogovorjenih kilometrov.

Pred nakupom se splača pridobiti več ponudb

Pogovor z Andrejem Pucerjem, glavnim direktorjem podjetja NLB Lease&Go

O financiranju nalupa avtomobilov smo se pogovarjali z Andrejem Pucerjem, glavnim direktorjem družbe NLB Lease&Go, ki znotraj skupine NLB, d.d. skrbi za ugodno financiranje vozil, plovil, strojev in opreme. Podjetje je pred kratkim uvedlo tudi novo storitev NLB Hitri Lizing, ki omogoča strankam, da kar prek spleta in z udobja svojega doma prejmejo odobritev leasing financiranja. Oddaja vloge za financiranje je preprosta in je možna prek spletnega portala www.doberavto.si, o čemer smo v Motoreviji že pisali. 

V grobem pri nas poznamo tri različne načine nakupa novega avtomobila: gotovino, bančni kredit in leasing. Imate morda podatek, kolikšne deleže imajo posamični načini pri nas?

V Sloveniji žal nimamo uradnih statistik, ki bi prikazovale, koliko avtomobilov se kupi na določen način. A neodvisne raziskave avtomobilističnega trga kažejo, da je v primeru potrebe po financiranju leasing prva izbira strank. Pri nakupu novih osebnih vozil in mlajših rabljenih osebnih vozil je uporaba leasinga pogostejša kot pri nakupu starejših vozil.

Če predvidevamo, da kupec nima gotovine za nakup novega avta: priporočate klasični kredit ali leasing? Kako utemeljujete svoje priporočilo?

Način financiranja je odvisen od vsakega posameznika, saj ima vsaka oblika financiranja svoje posebnosti in prednosti. Ključna prednost leasing financiranja je v veliki fleksibilnosti, saj je leasing hiša do celotnega poplačila lastnik vozila.

Se je bolje dogovoriti za leasing s prodajalcem avtomobilov oziroma s trgovcem - ali s svojo banko oziroma zunanjim posrednikom leasingov?

Nakup avtomobila je pomembna odločitev, zaradi česar svetujemo, da kupci pri nakupu ne hitijo, temveč se posvetijo tako izboru najprimernejšega vozila kot tudi izboru najprimernejšega financiranja. V vsakem primeru svetujemo, da kupci pridobijo več ponudb financiranja in se na podlagi teh odločijo za najprimernejše oziroma najugodnejše financiranje. 

Poleg klasičnega leasinga, ki omogoča, da kupec vozila po preteku leasing pogodbe s plačilom zadnjega obroka postane pravni lastnik vozila, poznamo tudi operativni leasing, ki je bolj podoben najemu, saj kupec ne postane lastnik vozila, ampak je le njegov najemnik. Komu priporočate posamično obliko leasinga? 

Večina fizičnih strank želi klasični finančni leasing, saj želi po koncu plačevanja leasing obrokov postati pravno-formalni lastnik vozila. Na drugi strani je operativni leasing namenjen predvsem pravnim osebam, ki se ne želijo ukvarjati z lastništvom vozila, njegovim vzdrževanjem in servisiranjem ter običajno želijo vozila menjati po treh do štirih letih. 

V zadnjem času se pojavljajo tudi nove podvrste oziroma različice leasinga, kakršen je leasing z balonskim odplačilom. Za kaj gre? 

Kot navedeno je ena izmed ključnih prednosti leasinga njegova fleksibilnost in leasing z balonskim obrokom sledi ravno tej logiki. Po preteku obdobja leasinga je zadnji obrok nekoliko višji in sledi takratni vrednosti vozila, zaradi česar je stranka motivirana izvesti menjavo vozila staro za novo ob praktično identični mesečni obveznosti.

Na vrata trkajo nove oblike mobilnosti, kakršen je najem avtomobila, souporaba in naročnina na mobilnost. Ali priljubljenost teh oblik mobilnosti pri Slovencih narašča? Doslej smo se nanje odzivali zelo obotavljajoče in previdno …

Mobilnost se vseskozi spreminja in prilagaja potrebam ljudi. Nove oblike mobilnosti počasi, a vztrajno pridobivajo pomen in vlogo tudi v Sloveniji. Poleg novih oblik mobilnosti, ki jih pozorno spremljamo ter zanje ponujamo tudi ustrezne oblike financiranja, zaznavamo tudi vedno večje zanimanje za nakup avtomobila preko spleta. Tudi temu se v družbi NLB Lease&Go prilagajamo in zato vseskozi prilagajamo naše storitve in produkte.

Vse bolj priljubljen operativni leasing: Uporaba avtomobila brez dodatnih stroškov